外国人开公司银行账户为什么被拒

为什么变得这么严

这不是银行故意为难你。近几年新加坡接连出现引人注目的洗钱和诈骗案件 —— 包括一宗涉及外籍人士、与海外犯罪活动有关、数十亿资产被查封的大案。作为回应，监管当局和银行大幅收紧了尽职调查（due diligence）的标准。新加坡决心要守住“干净、可信的金融中心”这块招牌，而代价就是：对谁来开户、钱从哪里来，看得比以前细得多。

对正当的外国创办人来说，要点不是“不欢迎你” —— 而是你现在必须主动证明自己是一门真实的、有正当理由落地这里的生意。门槛是抬高了，但门没有关。

每家银行心里真正在问的那个问题

把表格和行话都剥掉，每一份公司开户申请，在银行心里都归到同一个问题：“这是一门有真实实质的生意 —— 还是一个空壳？”下面几乎每一个被拒原因，本质上都是银行没能对这个问题拿到一个有把握的“是”。一旦你这样看，怎么解决就一目了然了。

外国人被拒的常见原因

从我们实务中看到的，这些就是会让银行犹豫的模式：

• 在新加坡没有实体存在。一家只活在纸面上、在本地没有任何真实足迹的公司，正是银行被训练去提防的典型空壳画像。
• 没有网站、看不到生意。如果没有网站、没有线上存在、没有任何能显示这门生意真的在运作的东西，银行就没有东西可以去核实。
• 只有一个虚拟／纯注册地址。共享的注册地址用来注册公司是正常、没问题的 —— 但如果那是你跟新加坡之间唯一的连结、其他什么都没有，就会加重“这到底是不是真的”那份疑虑。
• 背景说不清楚、或太单薄。一个外国老板，在他声称从事的那一行里拿不出可证明的经历，会带出一些银行不容易回答的问题。
• 资金来源不清楚。银行必须搞懂你的钱从哪里来。如果资金来源没办法清楚解释、清楚举证，光这一点就能让一份申请卡住。
• 没有本地经济活动。没有本地员工、没有本地供应商、没有本地客户 —— 没有任何把这门生意跟新加坡实际活动绑在一起的东西。

银行要看到什么才会说好

把上面每一个原因翻过来，就是你建立信任的清单。这些东西能把你从“可能是空壳”挪到“明显是真生意”：

• 一些真实的存在，或落地这里的正当理由 —— 哪怕规模不大，只要是真的。
• 一个网站和看得见的生意足迹，能佐证你说你在做的事。
• 一个可信的背景 —— 在你这一行（尤其海外）有扎实、可证明的经历，能解释为什么这门生意、这个老板说得通。
• 干净、有据可查的资金来源 —— 能拿出证据说明资金从哪里来。
• 有本地活动的迹象 —— 本地员工、供应商或客户，最好再有一两份跟本地客户的合约，显示这门生意真的在这里交易。
• 一个连贯的故事 —— 一份申请里，持股、资金、活动和解释全都对得上、合在一起说得通。前后不一致，本身就是个危险信号。

关于本地持股的一点说明

有一点值得讲清楚，因为外面错误信息太多了：新加坡允许外国人 100% 持有公司 —— 没有任何法律要求一定要本地持股。银行真正在看的，不是某个特定的持股比例；而是有没有证据显示这是一门有真实实质的生意。把这件事做对，持股结构自然就不是问题。

怎么避免被拒

你能做的最重要的一件事，就是在提交之前把申请准备妥当 —— 而不是被拒之后才来。这意味着：选一家风险偏好真的对得上你画像的银行、把文件和资金来源证据干净地备齐、建立一个银行能核实的存在、并呈现一个一致、合理的故事。被拒不是世界末日，但它会让下一次更难，所以第一次就做对，远比之后补救划算。

我们能帮上什么

这正是那种有经验的人帮你做会轻松很多的事。我们帮你搞清楚哪些银行适合你的情况、把你的申请和文件准备到能预先回答银行的疑虑、并用银行需要的方式把你的生意呈现出来。我们不能（也没有谁能老实地）保证批准 —— 决定权在银行 —— 但准备充分地走进去，会大大提高你的胜算。

延伸阅读：我们的公司注册服务，以及我们的 常见问题 和 博客。